Avec la banque ouverte à l’horizon, l’histoire d’amour fintech-PME ne fait que commencer – TechCrunch


Le secteur de la fintech a connu un énorme succès (et extrêmement rentable) pendant une grande partie de la dernière décennie, et encore plus pendant la pandémie. Mais il peut être surprenant d’apprendre que de nombreux acteurs de l’industrie pensent que l’histoire ne fait que commencer et que le secteur est sur le point d’accomplir beaucoup plus, avec la prochaine décennie de la fintech devrait être radicalement différent des 10 dernières années.

Bien avant la pandémie, la manière dont les banques étaient réglementées était en train de changer. Des initiatives telles que l’Open Banking et la Directive révisée sur les services de paiement (PSD2) étaient proposées comme moyen de promouvoir la concurrence dans le secteur bancaire – permettant aux petites entreprises challenger de pénétrer un marché qui a longtemps été dominé par les géants de l’entreprise.

Maintenant que ces initiatives sont en place, cependant, nous constatons que leur effet va bien au-delà de l’ouverture d’un fossé pour les banques challenger. Étant donné que la banque ouverte exige que les banques mettent à disposition des données précieuses via des API, cela conduit à une révolution dans la façon dont les petites et moyennes entreprises (PME) sont financées – une révolution dans laquelle les données, et non le capital dur, sont le facteur le plus important. la réussite de la fintech.

Banque ouverte et liberté des données

Afin de comprendre les changements qui balaient la fintech et reconfigurer la façon dont l’industrie travaille avec les petites entreprises, il est important de comprendre la banque ouverte. C’est un concept qui s’est vraiment imposé parmi les régulateurs bancaires gouvernementaux et supranationaux au cours de la dernière décennie, et nous commençons maintenant à voir son impact dans l’ensemble du secteur bancaire.

Permettre à des tiers d’accéder aux données détenues dans les banques permettra d’évaluer la véritable situation financière des PME, souvent pour la première fois.

À son niveau le plus fondamental, la banque ouverte fait référence au processus d’utilisation d’API pour ouvrir les données financières des consommateurs à des tiers. Cela permet à ces tiers de concevoir, construire et distribuer leurs propres produits financiers. L’utilité (et, en fin de compte, la rentabilité) de ces produits ne repose pas sur le fait qu’ils détiennent d’énormes quantités de capital – ce sont plutôt les données qu’ils récoltent et contiennent qui leur confèrent de la valeur.

Les modèles de banque ouverte soulèvent un certain nombre de défis. La première est que le secteur bancaire devra développer des systèmes beaucoup plus rigoureux pour rechercher en permanence le consentement des consommateurs pour que les données soient partagées de cette manière. Bien que les premières années de la fintech nous aient appris que les consommateurs sont plutôt détendus lorsqu’il s’agit de céder leurs données – certaines études indiquant que presque 60% des Américains préfèrent la fintech à la confidentialité — la nature et le volume partagés au travers des frameworks open-banking sont bien plus étendus que les produits que nous avons vus jusqu’à présent.

Malgré ces inquiétudes, la poussée vers une banque ouverte progresse dans le monde entier. En Europe, la PSD2 (la directive sur les services de paiement) oblige les grandes banques à partager des informations financières avec des tiers, et en Asie, des services comme Alipay et WeChat en Chine, et Tez et PayTM en Inde modifient déjà le marché des services financiers. Les capacités supplémentaires disponibles via ces services incitent déjà le système bancaire américain à adopter la banque ouverte au même degré.

Au service des PME

Si le secteur bancaire américain peut être convaincu de l’utilité de l’open banking, ou s’il y est contraint par la législation, plusieurs groupes sont susceptibles d’en bénéficier :

  • Les consommateurs se verront proposer de nouveaux produits bancaires et d’investissement basés sur une analyse de données beaucoup plus détaillée qu’il n’en existe actuellement.
  • Les sociétés de technologie financière qui conçoivent et fabriquent ces produits verront également l’utilisation de leurs produits augmenter, ainsi que leurs marges bénéficiaires.
  • On peut soutenir que même les banques en bénéficieront, car même dans les modèles les plus ouverts, ce sont les banques qui agissent toujours en tant que gardiens, décidant quels tiers ont accès aux données des consommateurs et ce qu’ils doivent faire pour y accéder.

Cependant, les PME seront de loin les plus grands bénéficiaires de l’open banking. Ce n’est pas nécessairement parce que les cadres bancaires ouverts offrent de nouvelles fonctionnalités spécifiques qui seront utiles aux petites et moyennes entreprises. Au lieu de cela, cela reflète le fait que les PME ont historiquement été si mal servies par les banques traditionnelles.

Les PME sont mal desservies de nombreuses façons différentes. Les banques traditionnelles ont une capacité extrêmement limitée à visualiser la situation financière globale d’une PME qui détient du capital dans plusieurs institutions et dans plusieurs instruments, ce qui rend l’obtention de financement très difficile.

De plus, les PME doivent souvent faire face à des interfaces manuelles datées et chronophages pour télécharger des données dans leur banque. Et (peut-être le pire de tous) les systèmes de paiement B2B utilisés dans la plupart des banques fournissent un retour d’information très limité aux entreprises qui les utilisent – un manque d’informations qui peut coûter cher aux entreprises.

De nouvelles capacités

Compte tenu de ces lacunes, il n’est pas surprenant que les startups fintech sont prêts à prêter aux petites entreprises, et que les PME recherchent activement de nouveaux produits et services bancaires. Il y a bien sûr déjà eu quelques réussites dans ce domaine, et les types de systèmes bancaires disponibles pour les PME d’aujourd’hui (en particulier en Europe) ont une longueur d’avance sur les services disponibles il y a encore 10 ans.

Cependant, la banque ouverte promet d’accélérer cette transformation et d’améliorer considérablement les services financiers disponibles pour la PME moyenne. Il le fera de plusieurs manières. Permettre à des tiers d’accéder aux données détenues dans les banques permettra d’évaluer la véritable situation financière des PME, souvent pour la première fois.

Via des API, les entreprises fintech seront pouvoir accéder aux informations sur différents types de comptes, d’assurances, de comptes de cartes et de baux, et consolidez les données de plusieurs pays en une seule image globale.

Ceci, à son tour, aura des effets majeurs sur la manière dont la solvabilité est évaluée pour les PME. À l’heure actuelle, il existe un déficit de financement auquel sont confrontées de nombreuses PME, en grande partie parce que les banques ont hésité à s’éloigner du modèle de « bilan » d’évaluation du risque de crédit. En utilisant des analyses en temps réel sur les activités commerciales actuelles d’une PME, les banques seront en mesure d’évaluer plus précisément ce risque et de prêter à davantage d’entreprises.

En fait, cela se produit déjà dans les pays où la banque ouverte est bien avancée – au Royaume-Uni, Lloyds’ Business ToolBox propose des contrôles de crédit illimités sur les entreprises et les administrateurs en plus des données de transaction de compte.

La banque ouverte sera permettre également l’analyse de comparaison par les pairs loin devant ce que nous avons vu jusqu’à présent. Les API peuvent être utilisées pour fournir aux PME un retour d’information en temps réel sur leurs performances dans leur secteur de marché. Encore une fois, cette capacité est déjà disponible au Royaume-Uni, avec le tableau de bord SmartBusiness de Barclays offrant des outils d’efficacité marketing dans le cadre d’un tableau de bord commercial personnalisable.

Ces capacités seront si utiles aux PME qu’elles sont susceptibles de stimuler la popularité de tout produit de technologie financière qui les propose. Pour les PME, cette valeur résidera principalement dans des informations, des recommandations et des invites automatiques basées sur l’analyse de données intelligentes qui peuvent être construites en plus de l’agrégation de comptes.

Ensuite, des informations supplémentaires générées à partir de ces mêmes outils de surveillance pourraient permettre aux banques et aux prêteurs alternatifs d’être plus proactifs dans leurs prêts – en offrant des lignes de crédit préapprouvées, en temps opportun, aux PME qui auraient auparavant eu des difficultés à accéder au financement.

La ligne de fond

De manière cruciale pour le secteur des technologies financières, il est presque certain que les PME seront prêtes à payer des frais pour des services à valeur ajoutée basés sur l’analyse de données qui les aident à se développer. C’est pourquoi certaines startups dans cet espace attirent déjà d’énormes niveaux de financement, et pourquoi la banque ouverte est au cœur de la relation entre la technologie et l’économie.

Donc, si la fintech a connu une bonne année, ce n’est probablement que le début de l’histoire. Soutenu par des initiatives de banque ouverte, le secteur est désormais à l’avant-garde d’une révolution bancaire qui donnera enfin aux PME le niveau de service qu’elles méritent et libérera leur véritable potentiel dans l’ensemble de l’économie.



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